banner_trans.gif
59.36 $ 69.72 €
Яндекс.Погода

Эксперт о нововведениях в финансовом налогообложении 2016-17 |

Эксперт о нововведениях в финансовом налогообложении 2016-17
За последнее время было принято несколько нововведений в финансовом налогообложении и законодательстве 2016-2017 года. О некоторых из них и их влиянии, мы побеседовали с директором филиала «БКС Премьер» в Тюмени Дарьей Лавреновой.

С 1 июня 2016 года россияне получили возможность вернуть деньги за навязанную страховку при получении кредита. Как это может сказаться на рынке кредитования и на правах заемщиков?

На наш взгляд, на рынке кредитования данное нововведение существенно не отразится. В то же время условия выдачи кредитов станут более прозрачными, а права заемщиков будут лучше защищены. До недавнего времени некоторые банки по умолчанию, то есть без фактического согласия клиента, ставили в анкете галочку в графе «страхование», причем этот момент, как и сегодня, можно было оспорить. Кредитные организации пользовались тем, что большинство заемщиков недостаточно внимательно изучают договора и практически не осведомлены о своем законном праве отказаться от страхования в так называемый «период охлаждения». Теперь банки, по всей видимости, будут брать у заемщика заявление в письменном виде о его добровольном желании застраховаться.

А если клиент даже добровольно не желает оформлять страховку? В чем вообще ее важность для самого клиента?

У клиента будет четкий выбор: взять кредит со страховкой по низкой ставке или же без страховки, но по более высокой. Условие это справедливо, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности, а в кризис риски социального дефолта заемщиков особенно высоки.

Добровольный выбор клиента уже не удастся оспорить в суде. Важно то, что вступившее в силу нововведение должно способствовать повышению личной ответственности заемщиков и их финансовой грамотности. Если человек ответственно подходит к вопросу возврата кредита и понимает, что в период кризиса могут возникнуть разные ситуации, когда он не сможет своевременно оплачивать кредит, то он осознанно пользуется страхованием для минимизации возможности оказаться неплатежеспособным.

Еще одно нововведение этого года вступило в силу с III квартала 2016 года - ставка взносов российских банков в Фонд страхования вкладов выросла на 0,02% – с 0,1% до 0,12%. Что даст эта мера и как может отразиться на вкладах и политике банков в целом?

Во-первых, это делается с целью стимулировать банки не завышать ставки и снизить риски участников рынка и их клиентов. Во-вторых, с середины прошлого года на фоне рекордных выплат клиентам банков, лишенных лицензий, Фонд страхования вкладов испытывает дефицит средств, вследствие чего рост ставки по отчислениям банков был лишь вопросом времени.
На наш взгляд, несмотря на то, что любое повышение объема отчислений – это дополнительный рост расходов для банков, в целом на привлекательность ставок по депозитам это существенным образом не повлияет. Вклад этого решения в вероятное снижение ставок мы оцениваем максимум в 0,1-0,15%.

Работает ли закон о банкротстве физлиц? Легко ли россиянину официально стать банкротом и сколько у нас потенциальных банкротов в стране?

Закон вступил в силу относительно недавно и рост числа поданных заявлений свидетельствует о том, что о возможности узнает больше людей. Это же значит, к сожалению, и то, что для тысяч людей снижение реальных доходов граждан вкупе с ростом инфляции сделали обслуживание кредитов неподъемным. В целом, по России насчитывается примерно 600 тыс. потенциальных банкротов.

Стремительно растущее число поданных на банкротство заявлений отнюдь не значит, что оно реализуется в каждом случае и банкротом объявить себя просто. Написать заявление – это только начало. Сложность дальнейшего процесса, длительность рассмотрения дел, загруженность судов и арбитражных управляющих многих вынуждает прекращать путь к банкротству и, например, ответить на предложение банка о реструктуризации задолженности.

Как вы оцениваете вероятность скорого принятия в России закона, по которому можно будет применять механизм bail-in («стрижка депозитов») для спасения проблемных банков?

Вероятность принятия такого закона в обозримой перспективе невысока, пока что рассматривается лишь общая концепция механизма. Надо понимать, что нормативно-правовая база под него потребует немалого времени и усилий целого ряда ведомств. Думаю, что о принятии закона можно будет говорить не ранее, чем через 1,5-2 года.

С одной стороны, bail-in – это экономически рискованный механизм, который массовая аудитория может воспринять как принуждение вкладчиков к спасению банков. С другой стороны, так как речь ведется о тех банках, которые будут находиться в критическом состоянии, крупные вкладчики будут иметь четко прописанные нормы и правила – как можно вернуть свой капитал, пусть и не сразу, а по мере восстановления платежеспособности и репутации банка.

Принятие закона о bail-in может усилить тенденцию по перетоку вкладов в более крупные банки, и тем самым ускорить процесс сокращения числа небольших частных банков на рынке. В целом же, значительного негативного влияния на динамику привлечения средств в банковскую систему мы не ожидаем.

Название «БКС Премьер» используется ООО «Компания БКС» (Лицензия ФСФР №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности.Без ограничения срока действия) в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг.

Возврат к списку